Всемирный Призыв

Париж, 19 сентября, 2012

Совместно с рядом партнеров, включая членов рабочей группы генеральных директоров микрофинансовых организаций (Accion, FINCA, Freedom from Hunger, Grameen Foundation USA, Opportunity International Pro Mujer, VisionFund International, и Women’s World Banking), Конвергенцией 2015 был разработан “Глобальный призыв к ответственному микрофинансированию,” всемирное усилие для создания импульса и стремления к финансовой доступности и финансовой ответственности.

Изначально запущен под названием «Парижский Призыв к ответственному микрофинансированию» на 4-ом ежегодном форуме Конвергенция 2015, в мае 2011 года в присутствии 3000 участников, Призыв служит кампанией по пропаганде и принятию действий всеми заинтересованными сторонами: широкой общественностью, экспертами микрофинансового сектора, инвесторами и политиками.

Спустя 16 месяцев после публикации данного Призыва, сектор микрофинансирования проделал большие шаги в разработке и внедрении клиенто-ориентированных микрофинансовых практик. Данный пересмотренный документ — Всемирный Призыв к Ответственному Микрофинансированию— выражает видение полностью ответственной и реактивной отрасли, а также очеркивает перспективы для всех заинтересованных сторон.

Если вы, также как и мы и 1,5 тыс. лиц и 500 организаций, кто уже подписался под Парижским Призывом к ответственному микрофинансированию, поддерживаете Цели Развития Тысячелетия и признаете микрофинансирование важным инструментом в достижении экономического развития и борьбы с бедностью, подпишитесь под Всемирным Призывом на сайте www.appeldeparis.org

Вне зависимости от того, являетесь ли вы частным лицом, бенефициаром, регулятором, инвестором, или любой другой стороной, вовлеченной в микрофинсирование, будьте одними из многих, кто уже поддержал данный Призыв. Мы призываем всех заинтересованных сторон присоединиться к нам и поддержать нижеследующие утверждения о фундаментальных ценностях микрофинансирования и взять на себя обязательства по внедрению ответственных политик и правил в своих организациях.

Всемирный Призыв к ответственному микрофинансированию

Уже на протяжении 40 лет микрокредитование является инструментом экономического развития и борьбы с бедностью. В 2010 году, согласно последнему отчёту Саммита Микрокредитования [1]  205 млн бедных в более чем 80-ти развивающихся странах (из которых более 75% женщины) смогли получить кредит на создание или развитие предпринимательской и приносящей доход деятельности. Изначально выдаются некрупные суммы и постепенно увеличиваются, когда заемщик проходит через многократные кредитные циклы без просрочек по выплатам. Процентные ставки все еще относительно высоки, что объясняется высоким уровнем эксплуатационных затрат, необходимых для распространения небольших займов большому числу заемщиков. Методы распределения, графики платежей, и политики по обеспечению кредитов приспособлены к платежеспособности заемщиков и к их низкому уровню финансовой грамотности.

Сегодня, микрофинансирование не ограничивается только микрокредитованием, но и включает в себя полный спектр простых и доступных финансовых услуг, таких как сбережения, платежи, денежные переводы и страхование, в дополнение к кредитованию. Границы микрофинансирования постоянно расширяются в пользу бенефициаров благодаря инновациям, например как использование мобильных технологий, которые увеличивают доступ микрофинансовых услуг для сельских жителей. Но несмотря на свое быстрое развитие, микрофинансирование все еще охватывает лишь малую часть потенциальных пользователей. По некоторым оценкам около 2,7 млрд. человек не имеет доступа к формальной финансовой системе[2].

Широко распространенное в развивающихся странах и в странах с переходной экономикой микрофинансирование также с недавних пор было внедрено и в развитых странах как ответ на отсутствие доступа к банковским услугам социально и финансово уязвимых лиц, и было признано инструментом, способствующим росту самозанятости, становлению и развитию микро-предпринимательства.

Тысячи различных специализированных учреждений разного размера и статуса способствовали мировому развитию микрофинансирования. Данные учреждения часто выполняют и социальную роль, которая выходит за рамки их финансовых функций. Они вносят свой вклад в построение гражданского общества, где люди более осведомлены о своих правах и более уверены в своих силах. Микрофинансирование продвигает и роль женщин в экономической жизни, а также занимается реализацией программ здравоохранения и образования. Некоторые учреждения разработали программу микрофинансирования для наиболее уязвимых групп населения, основной целью которых является борьба с бедностью. Такие микрокредитные компании предоставляют для заёмщиков советы, тренинги и социальную поддержку.

Микрофинансирование вносит фундаментальный и новый вклад по вопросам развития. Микрокредитование, например, служит очень важным инструментом для развития коммерческой деятельности, ремесленничества и, в определенной степени, сельскохозяйственной деятельности. Финансовые услуги являются основными инструментами, которые дают возможность управлять своим бизнесом, справляться с непредсказуемыми денежными потоками, платить за расходы, например за лечение и образование. Тем не менее, микрофинансирование не может заменить государственную социальную политику, либо же создавать объекты здравоохранения и образования. Но оно может, однако, улучшить эффективность данных политик и программ, используя свою обширную сеть в наиболее неблагополучных кварталах и самых отдаленных сельских районах. Микрофинансирование также создает потоки доходов, с которыми семьи с низким доходом могут оплачивать учебу своих детей в школе и покрывать расходы на медицинское обслуживание.

Эти прямые и вновь появляющиеся преимущества объясняют успех микрофинансирования, его быстрое распространение в более чем 80-ти развивающихся странах мира и его международное признание, в частности с объявлением ООН 2005 года, годом Микрофинансирования и с вручением Нобелевской премии мира профессору Мухаммаду Юнусу и Грамин Банку в 2006 году.

Воздействие микрофинансирования было также предметом многочисленных научных исследований, в которых была выдвинута важность финансовых услуг в снижении уязвимости населения с низким уровнем доходов. Воздействие микрокредитования на сокращение бедности варьируется в зависимости от регионов и типов предоставляемых финансовых продуктов. Исследования данного вопроса ведутся и сейчас, с целью его лучшего понимания.

На фоне весьма перспективного развития, изложенного выше, некоторые микрофинансовые институты показывают быстрый рост своей клиентской базы, рискуя ослаблением отношений близости к клиенту и доверия, которые лежат в основе их экономической модели. Они увеличили свои кредитные портфели в очень быстром темпе, подвергая риску внедрение прогрессивных циклов финансирования, платежной дисциплины и ослабление внимания к виду финансируемой деятельности. Чтобы рефинансировать свой бум кредитного портфеля, некоторые учреждения идут на чрезмерную задолженность или же подвергают себя валютным рискам. Некоторые финансовые учреждения в определенных странах потерпели дефолт, что также было вызвано и политическим вмешательством, как это было например в Индии и Никарагуа. Предпринимая такие шаги, некоторые организации не учитывают интересы своих клиентов. В некоторых случаях это оказало негативное влияние на клиентов, поэтому пришлось применять политические и регулятивные меры, чтобы взять под контроль наиболее серьезные отклонения.

Тем не менее, сегодня необходимые меры для предотвращения повторения и контроля подобных эксцессов относительно хорошо определены:

  • Укрепление потенциала учреждений, в частности с точки зрения управления, внутреннего контроля, управления рисками, информационными системами и подготовкой кредитных специалистов;
  • Следование более устойчивого и лучше распределенного географического роста, сопровождаемого контролем над чрезмерной задолженностью, как например кредитное бюро;
  • Совершенствование нормативно-правовой базы, в частности пруденциальных норм, а также усиление надзора.

Заботясь исключительно о своем росте, отрасль должна осознавать возникновение больших репутационных рисков, в дополнение к институциональным. С самого начала микрофинансирование стремится оказывать поддержку уязвимым слоям населения с низким уровнем дохода. Этот целевой рынок требует поддержание высоких этических стандартов с той целью, чтобы предлагаемые продукты и услуги в конечном итоге приносили огромную пользу в улучшении качества жизни клиентов. Принятие чрезмерно агрессивной политики развития, установка высоких процентных ставок и внедрение жёстких политик возврата кредитов дискредитируют саму модель микрофинансирования.

В течение многих лет микрофинансовая отрасль ведет работу по повышению информированности и созданию гарантий для ответственного и клиентоориентированного финансирования, а именно:

  • По защите интересов клиентов внедряется политика под названием Smart Campaign[3], нацеленная на улучшение предлагаемых услуг и практик во всем мире. Smart Campaign представляет собой беспрецедентное усилие, предпринятое самой отраслью для внедрения целого ряда принципов по защите интересов клиентов. В этом году будет запущена программа сертификации, с помощью которой микрофинансовые организации смогут продемонстрировать свою приверженность всем установленным принципам.
  • Организация MFTransparency[4] позволила сектору микрофинансирования показать свою приверженность к прозрачности в ценообразовании и опубликовала процентные ставки более чем 400 микрофинансовых компаний в 17 странах. MFTransparency также является важной платформой для повышения осведомлённости и обучения МФО, инвесторов и общественности.
  • Благодаря Рабочей Группе по социальному воздействию (РГСВ) [5] и MIX Market[6], были разработаны стандарты показателей социальной деятельности МФО, и более чем 400 из них уже включили их в свою отчётность. РГСВ также недавно запустила универсальные стандарты управления социальным воздействием – свод управленческих нормативов, которые устанавливают общее понимание управления социальным воздействием – впервые в истории микрофинансирования.
  • При поддержке учреждений государственного сектора были созданы специализированные рейтинговые агентства, и помимо финансовых рейтингов они проводят более чем 200 социальных рейтингов каждый год.
  • Были также разработаны конкретные инструменты, которые используются МФО для измерения уровня охвата малоимущих (индекс бедности населения [7]) и (инструмент измерения бедности[8]).
  • Для организаций, чья миссия в первую очередь состоит в борьбе с бедностью, был также создан специальный «Знак качества за Охват бедных и Трансформацию в микрофинансировании», который призван служить вдохновением и признанием достижений микрофинансирования в борьбе с бедностью.
  • По вопросам регулирования сектора, Базельский комитет по банковскому надзору опубликовал ряд рекомендаций по надзору микрофинансовых институтов, привлекающих сбережения. Кроме того, более чем 80 стран, участники Альянса за Финансовую Доступность (AFI) подписали Декларацию Майя о финансовом включении, принимая на себя обязательства по внедрению политик доступности к финансовым услугам.

Эти инициативы представляют собой серьезные усилия, в основном под руководством сектора, для продвижения услуг ответственного микрофинансирования, которые защищают и приносят пользу клиентам. Тем не менее, многие инициативы все еще находятся на ранней стадии. Необходимо принять ряд устойчивых мер для их полной интеграции в данную отрасль, для предотвращения будущих кризисов или отклонений от миссии, и продвижения ответственного микрофинансирования. Политический импульс и всемирная инициатива необходимы для возрождения доверия к микрофинансированию и вступления сектора на новые пути развития.

 

Для достижения данной цели в полной мере, в такой Глобальной инициативе необходимо участие всех заинтересованных сторон, будь то региональных учреждений и ассоциаций, поставщиков капитала и специализированных услуг, международных организаций, так и регуляторных и надзорных органов.

На протяжении своего очень быстрого развития, микрофинансовый сектор не следовал какой-то одной модели; он адаптировался к условиям каждой страны. Некоторые компании больше ориентированы на сокращение бедности, в то время как другие стремятся в первую очередь к предоставлению финансовых услуг. Некоторые организации преследуют даже три цели параллельно, то есть, наряду с финансовыми и социальными целями, у них есть и экологические цели. Некоторые определяют себя как социальный бизнес, реинвестируя всю свою прибыль для как можно большего охвата клиентов и расширения спектра услуг. Разнообразие правовых статусов остается значительным. Это разнообразие является ценным активом, который должен быть сохранен, но в глобализованном и взаимосвязанном мире, оно не должно стоять на пути базовых и руководящих принципов, – которые необходимы для сохранения доверия общественности и поддержания устойчивого и ответственного роста.

Эта база должна включать принципы по следующим направлениям:

  1. Микрофинансовые организации должны ответственно служить интересам своих клиентов. Микрофинансовые организации должны применять Принципы Защиты Клиентов Smart Campaign и соблюдать высокие стандарты прозрачности и справедливости ценообразования, продвигаемой MFTransparency. Эти инициативы являются одним из лучших разработанных инструментов по защите интересов клиентов. Организации, которые провозглашают и поддерживают эти инициативы должны включить рекоммендации в свои политики, процедуры, обучение персонала, маркетинг и т.д. Каждое взаимодействие с клиентами должно соответствовать этим стандартам, которые формируют основу для ответственного микрофинансирования.
  2. Микрофинансовые компании должны продвигать универсальные стандарты по управлению социальным воздействием. Данные стандарты были разработаны консенсуальным образом представителями отрасли, и нынешняя задача состоит во внедрении теоретических принципов в практику. Поиск эффективного социального воздействия заключается в охвате населения с низким уровнем дохода и изолированных групп, с целью оказания услуг для улучшения их качества жизни разными способами. Примером таких групп является часть населения, проживающая в отдаленных территориях, которым предоставляются финансовые и нефинансовые услуги. Микрофинансовые компании должны убедиться, что их социальная миссия и соответствующие показатели деятельности интегрированы в ее операционную деятельность, и что их решения и отчетность о социальном воздействии соответствуют индикаторам социального воздействия.
  3. Микрофинансовые компании должны работать согласно принципов устойчивого управления и финансовой ответственности. Микрофинансовые организации могут стабильно развиваться, только если они вселяют доверие посредством стабильного управления, жёсткого соблюдения пруденциальных норм и внедрения эффективных систем отчётности, контроля и аудита. Соблюдение этих норм должно контролироваться внешними надзирательными органами, а системы должны быть открыты для внешнего рейтинга, следуя прозрачные и объективные методы.
  4. Регуляторы и законодатели должны способствовать развитию надежного и устойчивого микрофинансового сектора. Во многих странах, микрофинансовые компании еще не имеют чёткого и соответствующего регулирования. Регуляторы и законодатели несут ответственность за создание правой среди, способствующей развитию надежных и эффективных финансовых услуг для своих граждан. Обязательства должны выходить за рамки заявлений о поддержке развития данного сектора. Они должны конкретизоваться планами чётких действий, направленных на создание благоприятной среды микрофинансирования. Национальные и региональные микрофинансовые ассоциации должны быть готовы вести конструктивный диалог с законодателем, на основе Всемирного Призыва, с целью создания правил и стандартов, которые поспособствуют в определении точных и адекватных правовых рамок.
  5. Инвесторы микрофинансового сектора должны поддержать Принципы Инвесторов для Финансовой Доступности.[9] Международные инвесторы в сфере микрофинансирования, государственные или частные, обязаны действовать с должным уважением к долгосрочным интересам учреждений, в которые они инвестируют и сделать их финансовую независимость своей целью. Данное обязательство лежит в основе кодекса поведения инвестора как ‘Принципы Инвесторов для Финансовой Доступности’, разработанные с помощью принципов Организации Объединенных Наций об ответственном инвестировании. Данные принципы не только утверждают обязательства по Принципам Защиты Клиентов и Универсальным Стандартам по Социальному Воздействию, они также обязывают инвесторов относиться к другим инвесторам и к инвестируемым учреждениям, в соответствии со стандартами этичного поведения. Например, они призваны гарантировать, что условия, а именно по длительности и гарантийным требованиям, отвечают стандартам качества, что взимаемые проценты и комиссии умеренные и что предлагаемые условия не подвергают финансируемые учреждения необоснованным валютным рискам.
  6. Исследователи должны помогать микрофинансированию в обучении. Ученые и исследователи должны усилить свой диалог с микрофинансовым сектором. Они должны осуществлять объективные исследования воздействия с учетом разнообразия местных условий, и результаты их исследований также должны быть широко распространены.
  7. Доноры, Международные Финансовые Институты и различные фонды должны оказывать поддержку данной отрасли, расширяя ее границы. Доноры и частные фонды играют важную роль в развитии передовой практики, поощрении инноваций, расширении и диверсификации деятельности микрофинансового сектора. Программы помощи должны быть направлены на наиболее бедные страны с низким доходом населения и слабыми секторами экономики, где микрофинансирование может способствовать экономическому и социальному развитию, например в субсахарной Африке, в фермерстве или для наиболее уязвимых слоев населения. Особое внимание должно быть уделено и нефинансовым услугам, включая консультирование и обучение. Эти приоритетные действия могут быть изложены в среднесрочном документе, которому будут следовать основные международные финансовые институты, агентства ООН, банки развития и агенства по сотрудничеству.

Мы уверены, что подавляющее большинство участников микрофинансового сектора разделяет эти принципы и стремится к соблюдению интересов своих клиентов как на своих словах, так и делах. Мы также верим, что конкретные планы и обязательства должны быть определены и заявлены с целью усиления ответственности сектора и нас самих.

В настоящее время у микрофинансового сектора имеется множество необходимых инструментов для внедрения практики ответственного микрофинансирования на всех уровнях. Это ответственность микрофинансовых организаций и поддерживающих их организаций внедрять эти принципы и руководствоваться ими.

Лица, подписавшиеся под данным Всемирным Призывом к Ответственному Микрофинансированию берут на себя обязательство по исполнению его принципов и призывают всех заинтересованных сторон микрофинансового сектора взять на себя обязанность по внедрению вышеперечисленных принципов в своих организациях и в свою деятельность в течение следующего года и до 31 декабря 2013 года, предлагая выполнимые и измеримые действия.

Подписавшиеся лица Всемирного Призыва к ответственному микрофинансированию и форума Конвергенция 2015.

Париж, 19 сентября, 2012.

[1] www.microcreditsummit.org/state_of_the_campaign_report
[2] CGAP, “Financial Access 2009: Measuring Access to Financial Services around the World,” septembre 2009, www.cgap.org/gm/document-1.9.38735/FA2009.pdf.
[3] www.smartcampaign.org
[4] www.mftransparency.org
[5] www.sptf.info
[6] www.themix.org
[7] Le « Progress out of Poverty Index » практический инструмент для оценки вероятности того, что семья живет за чертой бедности, используется уже в 45 странах.
[8] Le « Poverty Assessment Tool » один из видов PPI, рассматривает развитие целевой группы во времени, сравнивая полученные результаты с предыдущими и не включает понятия черты бедности.
[9] www.unpri.org/piif/